Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge: Absicherung getrennt prüfen

Einkommensschutz ist nicht dasselbe wie Alterskapital

Fällt Einkommen wegen einer längeren Krankheit oder eines Unfalls weg, kann das laufende Budget betroffen sein, lange bevor das Rentenalter erreicht ist. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet nach den Bedingungen des jeweiligen Vertrags, wenn der dort vereinbarte Versicherungsfall erfüllt ist. Ein Altersvorsorgevertrag sammelt dagegen Kapital oder begründet spätere Leistungen. Ein geförderter Sparvertrag ist nicht automatisch eine Einkommensabsicherung.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente folgt anderen Kriterien als eine private Berufsunfähigkeitsversicherung. Für die gesetzliche Rente kommt es nach § 43 SGB VI grundsätzlich darauf an, wie viele Stunden eine Person unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarkts noch tätig sein kann, zusätzlich zu Versicherungszeiten und weiteren Voraussetzungen. Sie ist daher nicht einfach eine Fortzahlung des bisherigen Berufsgehalts.

Grundlagen: SGB VI § 43: Rente wegen Erwerbsminderung · BaFin: Das kleine Versicherungs-Einmaleins

Keine pauschale Bedarfsdiagnose aus einem Online-Tool

Ob eine zusätzliche Absicherung sinnvoll ist, hängt beispielsweise von Einkommen, Rücklagen, bestehenden Versorgungsansprüchen, familiären Verpflichtungen und der Möglichkeit ab, die eigene Arbeit anzupassen. Ein Online-Tool hilft, den eigenen Informationsbedarf zu ordnen. Für einen Antrag sind die persönlichen Gesundheitsangaben und die Prüfung durch den Versicherer maßgeblich.

Wer sich mit dem Thema beschäftigt, kann zunächst eine Übersicht erstellen: Welche monatlichen Kosten müssten auch bei längerer Arbeitsunfähigkeit weiter bezahlt werden? Welche Leistungen könnten aus gesetzlichen oder betrieblichen Systemen kommen? Welche Rücklagen wären verfügbar und wie lange? Aus den Antworten lassen sich offene Fragen und die benötigten Unterlagen für ein Beratungsgespräch ableiten.

Grundlagen: SGB VI § 43: Rente wegen Erwerbsminderung · BaFin: Das kleine Versicherungs-Einmaleins

Wichtige Vertragsfragen vor einem Abschluss

Lesen Sie die Definition des Versicherungsfalls und die Anforderungen an den Leistungsnachweis genau. Bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung bestimmen die Vertragsbedingungen, welche Einschränkungen des bisherigen Berufs erfasst sind, welche Dauer geprüft wird und wie die Leistung beantragt wird. Maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen des konkreten Angebots.

• Wie wird der zuletzt ausgeübte Beruf und seine konkrete Tätigkeit beschrieben?
• Welche Gesundheitsfragen werden gestellt und wie werden frühere Beschwerden behandelt?
• Welche Ausschlüsse, Zuschläge oder Leistungseinschränkungen können gelten?
• Wie hoch ist die garantierte monatliche Leistung und wie lange wird sie längstens gezahlt?
• Wie verändern sich Beitrag und Leistung über die Zeit?
• Welche Fristen, Nachweise und Möglichkeiten zur Nachversicherung nennt der Vertrag?

Gesundheitsangaben müssen vollständig und nach den jeweiligen Fragen beantwortet werden. Wenn Angaben unklar sind, sollte vor dem Antrag fachkundig geklärt werden, wie sie korrekt offenzulegen sind.

Grundlagen: BaFin: Das kleine Versicherungs-Einmaleins

Absicherung und Altersvorsorge nicht blind koppeln

Manche Verträge verbinden Sparen und Zusatzversicherungen, andere trennen beide Aufgaben. Eine Kombination kann praktisch sein, macht Kosten und Leistungen aber oft schwerer vergleichbar. Fragen Sie deshalb, welcher Teil des Beitrags in den Sparvertrag fließt, welcher Teil den Risikoschutz bezahlt und welche Folgen eine Kündigung oder Beitragsfreistellung für beide Teile hat.

Vergleichen Sie ein kombiniertes Angebot mit getrennten Angeboten nur bei identischen Annahmen zu Versicherungsleistung, Laufzeit und Sparbeitrag. Prüfen Sie außerdem, ob die Absicherung unabhängig weiterläuft, wenn sich der Sparteil ändert. Eine niedrige Gesamtprämie sagt wenig aus, wenn Leistung, Laufzeit oder Ausschlüsse nicht dieselben sind.

Grundlagen: BaFin: Das kleine Versicherungs-Einmaleins · BaFin: Wenn Lebensversicherungen zu viel kosten

Eine Weiterleitung ist keine neutrale Bedarfsprüfung

Wenn ein Online-Angebot nach einer Antwort einen Versicherer oder Vermittler nennt, prüfen Sie, nach welchen Kriterien die Auswahl erfolgt und wer die Weiterleitung bezahlt. Eine mögliche Provision oder Empfehlungsvergütung ist von einer individuellen Beratung zu unterscheiden. Die Gewerbeordnung enthält für Versicherungen besondere Regeln zur Vermittlung über Websites, darunter Kriterienauswahl und Ranglisten; die konkrete rechtliche Einordnung hängt vom gesamten digitalen Ablauf ab.

Ein niedriger Beitrag allein zeigt nicht, ob der Schutz zu Ihrer Situation passt. Prüfen Sie Auswahlkriterien, Vergütung und ob Sie auf eine Zusatzabsicherung verzichten können. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht für alle Menschen zwingend erforderlich.

Grundlagen: Gewerbeordnung § 34d: Versicherungsvermittlung · BaFin: Wenn Lebensversicherungen zu viel kosten

Häufige Fragen