Hinterbliebenenschutz und Altersvorsorge auseinanderhalten

Drei Bausteine, drei unterschiedliche Regeln

Hinterbliebene können je nach Familien- und Versicherungsverhältnissen gesetzliche Rentenleistungen erhalten. Daneben kann eine private Risikolebensversicherung eine vereinbarte Summe im Todesfall während der Versicherungsdauer leisten. Ein Altersvorsorgevertrag wiederum dient dem langfristigen Aufbau von Kapital oder einer späteren Rente. Diese Produkte sind nicht austauschbar und erfüllen nicht automatisch dieselbe Aufgabe.

Die gesetzliche Witwen- oder Witwerrente setzt bestimmte Voraussetzungen voraus, darunter grundsätzlich die Erfüllung der allgemeinen Wartezeit durch die verstorbene versicherte Person und weitere Bedingungen für den überlebenden Ehe- oder Lebenspartner. Für Kinder können eigene Ansprüche auf Waisenrente gelten. Nicht jede Person, die finanziell betroffen wäre, hat automatisch einen gesetzlichen Rentenanspruch.

Grundlagen: Deutsche Rentenversicherung: Renten für Hinterbliebene · SGB VI § 46: Witwen- und Witwerrente

Was eine Risikolebensversicherung abdeckt

Eine Risikolebensversicherung vereinbart typischerweise eine Todesfallleistung, falls die versicherte Person innerhalb der Vertragsdauer stirbt. Sie dient nicht dem normalen Sparen für das eigene Rentenalter. Ob, in welcher Höhe und an wen ausgezahlt wird, ergibt sich aus Versicherungsschein, Bezugsrechtsregelung und Vertragsbedingungen. Bei einer fallenden Versicherungssumme muss zum Beispiel geprüft werden, ob sie zu einer ebenfalls sinkenden Verpflichtung passt.

Wer ein Angebot prüft, sollte Vertragsdauer, versicherte Personen, Höhe und Verlauf der Summe, Bezugsberechtigte, Ausschlüsse und mögliche Gesundheitsfragen miteinander vergleichen. Beiträge können unter anderem vom Eintrittsalter, der Laufzeit, der Versicherungssumme und der Risikoprüfung abhängen. Die Bezeichnung allein erlaubt keinen verlässlichen Preisvergleich.

Grundlagen: BaFin: Das kleine Versicherungs-Einmaleins

Was mit Altersvorsorgevermögen im Todesfall geschieht

Bei einem geförderten Altersvorsorgevertrag richtet sich die Behandlung im Todesfall nach Vertragsart, Zeitpunkt, Empfänger und geltenden Förderregeln. Während der Ansparphase können Übertragungs- oder Auszahlungsregeln greifen. In der Auszahlungsphase ist außerdem zu unterscheiden, ob eine lebenslange Leibrente oder ein befristeter Auszahlungsplan gewählt wurde.

Das Bundesfinanzministerium beschreibt für die neue Auszahlungsphase beide Formen. Bei einem Auszahlungsplan bleibt noch nicht ausgezahltes Vermögen vererbbar; mit Ende des Plans werden jedoch keine weiteren Zahlungen geleistet, wenn das Kapital aufgebraucht ist. Bei einer Leibrente ist die Leistung auf lebenslange Zahlungen ausgerichtet; eine Rentengarantiezeit kann nach den Regeln vereinbart werden. Die Vertragsbedingungen entscheiden, was im konkreten Fall an Angehörige fließt und ob eine Förderung oder Besteuerung zu beachten ist.

Grundlagen: BMF: FAQ zur Auszahlungsphase der reformierten privaten Altersvorsorge · Bundestag DIP: Altersvorsorgereformgesetz

Welche finanziellen Folgen Sie zuerst erfassen können

Eine Bestandsaufnahme hilft, den möglichen Absicherungsbedarf einzuordnen. Notieren Sie laufende Haushaltskosten, offene Kredite, Betreuungs- und Ausbildungskosten, vorhandene Rücklagen und mögliche gesetzliche Ansprüche. Prüfen Sie auch, wem eine bestehende Lebensversicherung oder ein Vorsorgevertrag im Todesfall zugutekommen soll.

• Wer ist finanziell von Ihrem Einkommen abhängig?
• Welche Kosten würden nach dem Todesfall weiterlaufen?
• Welche gesetzlichen oder betrieblichen Leistungen könnten in Frage kommen?
• Welche Rücklagen und bestehenden Versicherungen gibt es bereits?
• Für welchen Zeitraum müsste eine mögliche Leistung reichen?

Die Deutsche Rentenversicherung informiert über gesetzliche Hinterbliebenenrenten. Anbieter oder qualifizierte Beratungsstellen erläutern die Vertragsbedingungen privater Versicherungen.

Grundlagen: Deutsche Rentenversicherung: Renten für Hinterbliebene · BaFin: Das kleine Versicherungs-Einmaleins

Zusatzschutz transparent neben Vorsorge stellen

Wenn zu einem Altersvorsorgeangebot eine Todesfallabsicherung angeboten wird, sollten Spar- und Versicherungsteil getrennt ausgewiesen werden: Beitrag, Leistung, Laufzeit, Kosten, Bezugsrecht und Folgen einer Änderung. Fragen Sie, ob das Angebot auch ohne Zusatzversicherung verfügbar ist und ob die Zusatzleistung den Vorsorgebeitrag oder die späteren Leistungen verändert.

Achten Sie darauf, dass eine Risikolebensversicherung nicht als automatische Ergänzung oder Voraussetzung der Altersvorsorge erscheint. Prüfen Sie, ob das Portal für Anfragen oder Abschlüsse vergütet wird und welche Anbieter es berücksichtigt. Welche Absicherung zu Ihrer Situation passt, hängt unter anderem von laufenden Verpflichtungen, Rücklagen und bestehenden Ansprüchen ab.

Grundlagen: Gewerbeordnung § 34d: Versicherungsvermittlung · BaFin: Das kleine Versicherungs-Einmaleins

Häufige Fragen