Warum früh mit der Altersvorsorge beginnen?

Warum die Laufzeit einen Unterschied macht

Bei einer Anlage, deren Erträge im Vertrag bleiben, können künftige Erträge auch auf frühere Erträge anfallen. Dieser Zinseszinseffekt braucht Zeit: Je länger Geld investiert bleibt, desto länger kann er wirken. Kapitalanlagen können an Wert verlieren; tatsächliche Ergebnisse können deutlich von einer Modellrechnung abweichen.

Der Zeitpunkt des Beginns ist nur ein Faktor. Beitragshöhe, Kosten, Anlageform, Risiko und Dauer bis zum Rentenbeginn beeinflussen das Ergebnis ebenfalls. Ein kleiner Beitrag, der über längere Zeit regelmäßig geleistet wird, kann in einer Modellrechnung mehr aufbauen als derselbe Gesamtbetrag, der erst spät investiert wird. Die passende Sparrate richtet sich nach dem verfügbaren Budget und dem eigenen Anlagehorizont.

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Beispiel: 25 Euro monatlich über 30 Jahre

Wer 30 Jahre lang jeden Monat 25 Euro zurücklegt, zahlt insgesamt 9.000 Euro ein (25 Euro × 12 Monate × 30 Jahre). Ohne Wertentwicklung und ohne Zulagen wären es am Ende genau diese Einzahlungen.

Nur zur Veranschaulichung: Würde sich der Betrag mit einer konstanten nominalen Jahresrate von 3 Prozent entwickeln, monatlich verrechnet und würden Erträge vollständig wiederangelegt, läge das rechnerische Endkapital nach 30 Jahren bei ungefähr 14.600 Euro. Die vereinfachte Rechnung unterstellt Einzahlungen am Monatsende. Sie lässt Produktkosten, Steuern, Inflation, Schwankungen, Zulagen und Änderungen des Beitrags unberücksichtigt. Die 3 Prozent sind eine hypothetische Rechenannahme. Marktverläufe schwanken und können auch zu Verlusten führen.

Gerade bei geförderten Altersvorsorgeverträgen können Zulagen und Steuern das Ergebnis verändern. Achten Sie darauf, dass Zulagen und Steuervorteile getrennt und unter klar benannten Voraussetzungen ausgewiesen werden. Sie sind keine Rendite.

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Früh beginnen muss nicht heißen, den Haushalt zu überfordern

Ein regelmäßiger Beitrag sollte in die laufenden Ausgaben passen. Wenn der Beitrag zu hoch gewählt wird, kann schon eine vorübergehende Einkommensänderung zu Rückständen oder einer Vertragsänderung führen. Prüfen Sie vor dem Start, ob Miete, laufende Rechnungen und kurzfristig nötige Rücklagen ausreichend Platz haben. Bei einem geförderten Produkt ist außerdem der gesetzliche Mindesteigenbeitrag zu beachten, damit überhaupt eine Zulage beansprucht werden kann.

Eine Erhöhung ist später oft leichter zu planen als ein Beitrag, der vom ersten Monat an zu knapp kalkuliert ist. Prüfen Sie, ob Beiträge anpassbar sind und ob dafür Kosten entstehen. Prüfen Sie, ob eine Modellrechnung von gleichbleibenden Beiträgen ausgeht oder spätere Erhöhungen einbezieht.

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Mehr Zeit ändert nicht das Anlagerisiko

Eine lange Laufzeit kann Schwankungen zeitlich besser verteilen, sie verhindert aber weder Kursverluste noch garantiert sie, dass ein bestimmtes Ziel erreicht wird. Ein Altersvorsorgedepot ohne Garantie investiert kapitalmarktbasiert; der Wert kann während der Ansparphase steigen oder fallen. Garantieprodukte begrenzen bestimmte Risiken nach ihren Bedingungen, können dafür andere Kosten und Renditechancen haben.

Ein Beispielwert sollte daher nie isoliert gelesen werden. Achten Sie auf die verwendete Renditeannahme, den Kostensatz, den Zeitraum und darauf, ob Zulagen mitgerechnet werden. Sinnvoll sind mehrere Szenarien, etwa ohne Wertentwicklung sowie mit unterschiedlichen, ausdrücklich hypothetischen Annahmen. Auch solche Varianten beschreiben keine Eintrittswahrscheinlichkeiten.

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Eine kurze Startliste

Bevor Sie einen Vertrag auswählen, können Sie fünf Punkte notieren: Bis wann bleibt das Geld voraussichtlich gebunden? Welche Schwankungen würden Sie aushalten? Welche Gesamtkosten zeigt das Produktinformationsblatt? Welche Förderung ist nur bei persönlicher Berechtigung möglich? Und welche Leistung ist in der Auszahlungsphase vorgesehen?

Ein früher Start kann mehr Zeit für den Vermögensaufbau schaffen. Prüfen Sie die Annahmen des Rechners und wählen Sie einen Beitrag, der zu Ihrem Haushalt passt.

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Häufige Fragen